理財就是統計學

這個專欄的名字叫「投資就是生活」，可是，今天說的卻是比投資更高一個層次的事情，就是「理財」。是的，理財比投資更高一個層次，因為投資只是理財的一部分而已。

人類的理財，一共分為三個部分：

1.投資增值，這是進取型的，或投資保值，這是保守型的。

2.保險。

3.消費，包括了生存所必須的消費，以及為了享樂的消費。

簡單點說，你把錢用來投資、為人生購買保險，還是用來花費呢？當然，這三個部分，並不是完全互相排斥的，有的人在投資之上，可以獲得比消費更大的樂趣，在他而言，投資又算不算是「消費」呢？又或者是，購買儲蓄保險，應該算是保險，還是應該算是投資呢？

我們暫且不去討論這些瑣碎的定義問題，而是直指重心，探討理財的本質。究竟理財的本質是甚麼呢？

別人的答案我不知道，但是我周顯大師的答案，則是﹕理財是一種統計學。

為甚麼理財是統計學呢？因為每一種「正確」的理財方式，都只是建基於統計學上的假設。例如說，在年輕時儲蓄投資是一件好事，但是，如果有一個人不幸地突然意外死亡，變成了「人在天堂，錢在銀行」的慘況，如果他在天有靈，那就會後悔為何不在生前把錢花個光光。

可是，另一個可能性，就是一個人在年輕時，揮霍無度，把所有的錢都花光了，既沒有積蓄，又沒有投資，但偏偏卻又不早死，而是壽比南山，那麼，他到了晚年時，一定會後悔年輕時為何不好好的為自己的未來打算。

一個正常人的理財方式，是在年輕時努力儲蓄和投資，但要花小部分去買保險，以備不測，但又要作出某程度的花費享樂，以免因意外早死，而作出的對沖，否則人生沒有享樂過，那就很吃虧了。

換言之，他的收入得分成了三份﹕投資、保險、消費，各佔一些，這才是最為安全的做法。但為甚麼這種做法最好呢？

這是因為在統計學上，一個人能夠活到七十歲以上，可能性是最大的。另一方面，有一些怪雞，例如說，有人認為不發達，毋寧死，有人則根本不喜歡花錢，認為儲蓄和投資本身就是人生最大的樂趣，有的人則整天吃喝玩樂，活着就像蝴蝶來又去，反正老來可以領綜援，餓不死自己，花政府的錢總比花自己的錢為佳，有的人甚至不怕窮，只是想過自己要過的生活，像長毛梁國雄，或美國的梭羅……每一種人的生活目標，都是不同的，所以，每一個人的理財方法，都應該是不同的。

然而，前述的投資、保險、消費，各佔一些，卻是在統計學上的最大值，這也即是說，大部分人的想法，都是這樣的，而以上的種種「怪雞」，只是小部分人的想法而已，雖然存在，但是在統計值上，卻並不重要。

所以，我們在制定理財計劃時，必須記着兩點：第一點，自己是不是統計學上最大值的典型人，如果不是，那就可能要採用另類的理財方式。第二點，是每一種理財方式，都會有失敗的可能性，儲蓄而早死是其中的一種，抱着太多的錢沒花而終老，也是其中的一種……數之不盡。