用RRSP代替強積金

 我在YouTube的視頻，大力反對強積金，提到了加拿大的「RRSP」和「TFSA」，可以參考，用來作為一個更合理的全新儲蓄計劃，但卻並沒有講清楚其中的內容。在這裏，我簡述一下。

「RRSP」的全稱是「Registered Retirement Savings Plan」，即是「註冊儲蓄計劃」。簡單點說，人民可以把收入的一部分，最高是18%，也有最高金額，現在是27,230加拿大元(約15.7萬港元)，撥入一個特定戶口，當撥入了之後，這部分的收入就可以免稅。

這個戶口的錢不能動，但卻可以用來投資，當然是用來投資特定項目，如藍籌股、保險、現金存款，買樓付首期也可以，但當然不可以用來買細價股、窩輪等等。

這戶口的錢的本金不能動，但是生利的部分，如利息、股息，甚至是資本增值等等，卻可以用拿出來花用，不用交稅。

這計劃的最大好處，是彈性很大，你可以提款用來買自住樓，叫做「Home Buyers’Plan」，不過這只是「借款」，要慢慢「還錢」給這戶口，最高可分15年來還。也有「Lifelong Learning Plan」，可以把錢用來作為進修之用，當然是要政府承認的學位或證書課程。

「RRSP」戶口的錢，在退休後，可以逐年取回。由於退休後已沒收入，這筆錢可以視為收入，符合了免稅額要求，也是省了錢。

至於「TFSA」，全名是「Tax-Free Savings Account」，即是「免稅儲蓄」。它推出時，我已回流香港，因此沒用過。簡單點說，現在一年有6,000加元的最高限額，只要你把收入存進這戶口，也可享受免稅。戶口的錢也可以用來買股票、債券等等。

我認為，強積金也可以改為差不多的方法：強積金的目的不過是強迫市民儲錢，用甚麼方法儲，分別不大。它用不著強迫用來買基金，而是任由市民選擇，用來定期存款、買藍籌股或「盈富基金」(2800)，買保險，用來作為買樓首期，甚至是供樓，都可以，這既可減低交易成本，也可供市民有更大彈性。

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