AIA拒賠和醫療保險的不可行

話說在上月底，友邦保險(AIA，01299)發信給數百名外科和腸胃肝科醫生，宣稱發現有了很多申請住院賠償的個案理據不足，在今後，醫療保險必須要有「醫療所需」，例如急性器官衰竭、急性盲腸炎、中風等七種重疾及五類急症，符合住院要求，其賠償可以獲批，但是腸鏡、十二指腸胃鏡、白內障手術等等，如果是在監察麻醉、而非全身麻醉下進行，並非必須住院的醫療項目，除非有特別原因，否則並不賠償住院費用。

香港醫學會則批評AIA的這做法荒謬，絕對不會接受，因為「醫療必須」的裁決權在醫生，而不在保險公司，醫生只對病人負責，並非以保險條款作為考慮因素。

我並不打算分析此事誰是誰非，只是企圖用經濟學理論去解釋，醫療保險制度在實際操作上的不可能。

保險性或賠償性的經濟行為，往往會造成「尋租」(rent-seeking)的現象，即是廣東話俗稱的「揾著數」。在法律上，為了防止尋租，索償有一個基本原則﹕就是索償者不能從中獲得好處。

因此，受損者只能得到損失的賠償，而不能從中得益。當然了，如果是人壽保險，瞎了一隻眼睛，又或者是缺了一條腿，或者是死亡，賠償額很難令人覺得「值得犧牲」。如果是汽車保險，投保者得先付塾底費，曾經索償或高危者又會加loading，再說，也不會有人故意弄破車子來索償，再說，每架車子的狀況基本上不會有太大的分別，車子索償也只包括「外傷」，不包「內傷」。

然而，醫療保險和其他的保險卻有很大的分別。你傷風感冒，會去claim，但是車子的輕微損傷，你不會去claim，皆因有塾底費和loading，有的人身體比較強健，有的人常常生病，也正如前文說的，病人選擇住院或不住院，也往往是醫生的discretion，保險公司任由宰割。

簡單點說，相比起其他的醫療需要，醫療保險制度的尋租情況，嚴重得多，因此，保險公司的經營十分困難，要不就是要非常之「賤」，能不賠就不賠，完全是揾投保者的笨。另一方法，自設醫院，又或是由醫院自己經營保險公司，要不就是只受保幾種幾乎相等於殘廢或死亡的重病，例如癌症，食肉菌、斷手斷腳等等，否則身體檢查又claim，頭暈身㷫又claim，沒完沒了，結果就是保費落在那些奉公守法的投保者的身上，他們蝕晒，尋租者則賺晒。

本文章由作者為橙新聞獨家供稿

作者簡介：

周顯，著名的炒股理論家，吃喝玩樂家，不著名的歴史學家、政治學家，過去還曾經當過社論主筆和武俠小說作者。

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